內(nèi)地居民赴港開(kāi)戶熱仍在持續(xù)升溫。

上周，一個(gè)普通的工作日上午，香港銀行街卻熱鬧非凡，不少銀行柜臺(tái)前排著長(zhǎng)隊(duì)。中國(guó)銀行（香港）的一家分行內(nèi)，操持著一口北方口音的廖大哥正在和客戶經(jīng)理溝通開(kāi)戶事宜。廖大哥告訴九派財(cái)經(jīng)，自己是一位老股民，此番赴港，一是趁著暑假帶著孫子來(lái)旅游，二是開(kāi)通港股賬戶，方便港股買(mǎi)賣(mài)。

(資料圖片僅供參考)

像廖大哥這樣赴港開(kāi)戶的投資者不在少數(shù)。根據(jù)香港銀行業(yè)披露數(shù)據(jù)，今年前四個(gè)月，中銀香港跨境客戶新開(kāi)立賬戶相較去年同比增長(zhǎng)5倍，相比2019年前四月增長(zhǎng)44%；2月至4月，渣打銀行的內(nèi)地客戶預(yù)約數(shù)量較通關(guān)前增長(zhǎng)3倍，新開(kāi)戶數(shù)量增長(zhǎng)2倍。

在各類跨境投資中，高收益率的理財(cái)產(chǎn)品成為內(nèi)地客戶赴港的重要驅(qū)動(dòng)力之一。7月以來(lái)，香港銀行外幣短期定存以高利率吸引了眾多投資者關(guān)注，據(jù)九派財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，相較于國(guó)內(nèi)人民幣和美元存款利率集體進(jìn)入“2時(shí)代”，香港銀行的美元定存年利率普遍在4%以上，更有不少達(dá)到5%。此外，還有外幣7天短期定存的產(chǎn)品（即用港幣兌換人民幣、美元等貨幣再進(jìn)行定存），其利率普遍超過(guò)10%的，有的甚至高達(dá)28%。

（華僑（香港）銀行門(mén)前告示。圖|陳靜儀）

在內(nèi)地的社交平臺(tái)上，這類短期定存被稱為“發(fā)財(cái)偏方”。一名金融從業(yè)者提醒，下半年美元加息周期或迎來(lái)結(jié)束，人民幣匯率走強(qiáng)，此時(shí)赴港進(jìn)行人民幣換美元的存款理財(cái)應(yīng)更加謹(jǐn)慎。

【1】跨幣種理財(cái)熱，催生香港開(kāi)戶潮

20世紀(jì)90年代，為刺激經(jīng)濟(jì)跨幣種理財(cái)熱，日本長(zhǎng)期實(shí)行低利率或零利率政策，日本家庭主婦們通過(guò)拆入低息日元，投資高收益率境外債券或外匯存款，套取利差收益，她們被稱為“渡邊太太”。

自從香港和內(nèi)地通關(guān)以來(lái)，來(lái)自內(nèi)地的“渡邊太太”正在涌入香港開(kāi)戶和投資理財(cái)。匯豐銀行今年初進(jìn)行的調(diào)查顯示，打算在全面通關(guān)后短期內(nèi)訪港的內(nèi)地旅客中，有六成表示來(lái)港目的是處理個(gè)人財(cái)務(wù)。

富邦銀行客戶經(jīng)理告訴九派財(cái)經(jīng)，隨著暑假來(lái)臨，自己一天需要接待多名內(nèi)地客戶，部分旅客會(huì)順便前來(lái)咨詢開(kāi)戶和投資理財(cái)事宜，香港銀行對(duì)非香港居民客戶的開(kāi)戶審核較為嚴(yán)格，會(huì)核查客戶開(kāi)戶理由、理財(cái)記錄等相關(guān)信息，提前準(zhǔn)備好相關(guān)證件。

但即便開(kāi)戶門(mén)檻嚴(yán)格，赴港內(nèi)地客戶依舊趨之若鶩。有銀行工作人員提醒記者，因?yàn)檗k理開(kāi)戶人員較多，銀行無(wú)法當(dāng)天為客戶辦理開(kāi)戶，客戶需要提前通過(guò)線上銀行，或者與工作人員約定時(shí)間，并提前準(zhǔn)備好身份證、通行證、居住證明等開(kāi)戶證件。

為了應(yīng)對(duì)激增的內(nèi)地客戶，一些香港銀行甚至開(kāi)始對(duì)業(yè)務(wù)和人員進(jìn)行調(diào)整。其中，匯豐銀行的多家分行試點(diǎn)一星期7天營(yíng)業(yè)，渣打銀行則增聘熟悉大灣區(qū)業(yè)務(wù)的前線人員及客戶關(guān)系經(jīng)理，將該團(tuán)隊(duì)規(guī)模由50人增至100人。

（匯豐銀行 圖源|九派財(cái)經(jīng)）

赴港開(kāi)戶熱潮背后，內(nèi)地客戶瞄準(zhǔn)的是香港銀行的外幣高存款利率。2022年3月以來(lái)，為對(duì)抗通脹，美聯(lián)儲(chǔ)經(jīng)歷了11次加息，累計(jì)加息幅度達(dá)到525個(gè)基點(diǎn)。為了應(yīng)對(duì)美元流失壓力，香港金融管理局不斷提升基本利率，香港銀行美元及港元的定存利率也持續(xù)走高，攬儲(chǔ)大戰(zhàn)一觸即發(fā)。

在多家銀行五花八門(mén)的理財(cái)產(chǎn)品介紹冊(cè)里面，外幣理財(cái)和定期存款的小冊(cè)子被擺在了顯眼的位置。建行亞洲的客戶服務(wù)經(jīng)理告訴記者，去年來(lái)，美元和港元定期存款因?yàn)檩^高的利率，受到不少內(nèi)地儲(chǔ)戶的歡迎。

截至8月4日，據(jù)九派財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，香港銀行的美元定存年利率普遍在4%以上，更有不少達(dá)到5%。其中，恒生銀行1月期美元存款年利率為5.3%；富邦銀行1月、3月、6月和12月期美元存款年利率為5.1%；東亞銀行3月期美元存款年利率為5%；中信銀行國(guó)際6月期美元存款利率為5.1%；上海商業(yè)銀行3月期美元存款利率為5.1%。

此外，香港銀行的外幣7天定存產(chǎn)品利率漲幅驚人。僅從年利率上看，多家香港銀行的外幣7天定存年利率都在10%以上，中國(guó)建設(shè)銀行（亞洲）人民幣和美元的7天定存利率達(dá)到20%；富邦銀行英鎊、澳元、紐元和加元的7天定存利率為14.28%，人民幣為12.88%；華僑（香港）銀行美元掛鉤澳元一星期定存的年利率甚至高達(dá)28.55%……

（富邦銀行外幣短期定存產(chǎn)品介紹冊(cè)。圖|陳靜儀）

據(jù)九派財(cái)經(jīng)了解，選擇外幣7天定存的儲(chǔ)戶，需要將手中的港幣兌換成指定貨幣，并開(kāi)立新的賬戶，7天后，本金和利息依然以指定貨幣的形式，轉(zhuǎn)換成為活期。

【2】銀行“拿捏”客戶心理

在社交平臺(tái)上，有用戶形容這類理財(cái)產(chǎn)品“好過(guò)收租””“神奇的發(fā)財(cái)偏方”。那么所謂的赴港存款真的有那么好？記者實(shí)探發(fā)現(xiàn)，銀行針對(duì)這類存款產(chǎn)品做出了不少限制。

（圖源|網(wǎng)絡(luò)）

大部分香港銀行對(duì)客戶存儲(chǔ)外幣不設(shè)門(mén)檻，但要求存儲(chǔ)外幣為新資金，而恒生銀行和東亞銀行等則需要成為新的高級(jí)理財(cái)客戶才可享受以上美元存款優(yōu)惠，以恒生銀行為例，其優(yōu)越理財(cái)客戶要求客戶的最低開(kāi)戶金額為100萬(wàn)港幣的新資金。

而7天定存動(dòng)則10%以上高息存款，則是銀行吸引新客戶和新資金的手段之一。建行亞洲的理財(cái)經(jīng)理告訴九派財(cái)經(jīng)，20%的外幣7天定存優(yōu)惠針對(duì)的是貴賓理財(cái)新客戶，資金門(mén)檻是100萬(wàn)港元及等值外幣，其中60萬(wàn)以7天20%年利率作為定期存款，另外40萬(wàn)則需要購(gòu)買(mǎi)建行亞洲的理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品包括股票、基金、保險(xiǎn)或者與外幣掛鉤的存款等。

匯豐銀行和渣打銀行的人民幣7天定存年利率為11%，面向的同樣是貴賓客戶，富邦銀行的外幣7天定存優(yōu)惠則針對(duì)新客戶，并且有名額限制……

（圖源|九派財(cái)經(jīng)）

此外，定期存款本身是一種低收益、也低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式，但對(duì)于外幣短期定存這類產(chǎn)品而言，風(fēng)險(xiǎn)藏得更深。

金融行業(yè)者邱明告訴九派財(cái)經(jīng)，金融界流傳著一句話“你賺我息，我賺你本”。短期外幣定存看似穩(wěn)賺不賠，實(shí)際上是在和匯率波動(dòng)賽跑的游戲。

7月27日，美聯(lián)儲(chǔ)宣布加息25個(gè)基點(diǎn)，美國(guó)聯(lián)邦基金利率目標(biāo)區(qū)間已升至5.25%—5.5%，為2001年以來(lái)的最高水平。此輪加息過(guò)后，華僑（香港）銀行在今日貨幣焦點(diǎn)欄提示道，市場(chǎng)估計(jì)7月或已為本輪周期最后一次加息，同時(shí)又加大了對(duì)明年降息預(yù)期的幅度。

近期，植信投資首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)同樣表示，美元利率將趨于平穩(wěn)，同時(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)清晰，貨幣政策工具充足，下半年人民幣匯率或企穩(wěn)后小幅回升。邱明指出，7月以來(lái)，伴隨著政策利好釋放，人民幣匯率出現(xiàn)小幅回升，下半年人民幣匯率走強(qiáng)趨勢(shì)較強(qiáng)。

這也意味著，赴港存款的投資者需要更加謹(jǐn)慎。以人民幣兌換美元為例，一名儲(chǔ)戶如果原本持有的是人民幣，換成指定的美元存進(jìn)香港銀行賬戶，如果定存期內(nèi)，人民幣走強(qiáng)，幅度大于利率，那么受益的則是銀行，儲(chǔ)戶往往只看到手里多出來(lái)的錢(qián)，卻沒(méi)意識(shí)到實(shí)際價(jià)值的縮水，真正的投資回報(bào)依然是負(fù)值。

九派財(cái)經(jīng)記者陳靜儀發(fā)自香港

編輯郭梓昊

【來(lái)源：九派財(cái)經(jīng)】

關(guān)鍵詞：