“500萬起存，4.29%貼息活動”、“月末存款，最高貼息萬20！存款找我，歡迎預(yù)約詢價”……近期，小紅書等平臺上出現(xiàn)了此類帖子。在淘寶等網(wǎng)購平臺上，以“攬儲”“拉存款”等關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，可以發(fā)現(xiàn)大量存款買賣相關(guān)網(wǎng)帖。

(資料圖片)

業(yè)內(nèi)人士看來，所謂的“貼息攬儲”“存款一日游”等，都是違規(guī)行為，屬于不正當(dāng)攬儲手段。這樣的方式或可擾亂存款市場競爭秩序、加重銀行負(fù)債成本，存在多方面的隱患。南都·灣財(cái)社記者注意到，今年已有金融機(jī)構(gòu)或員工因此類相關(guān)違規(guī)行為被處罰。

“貼息攬儲”火爆網(wǎng)絡(luò)平臺

100萬單日貼息可達(dá)1500

“同業(yè)的家人們月底拉存款任務(wù)都完成了嗎？我還有700萬缺口，完不成好崩潰啊”“沖存款真要命，任務(wù)還差三千萬”……近期，有類似用戶在微博、抖音、快手、知乎、小紅書等社交平臺上吐槽自己難以完成攬儲業(yè)績的壓力。

截圖來源：小紅書APP

南都·灣財(cái)社記者在小紅書平臺上以“拉存款”為關(guān)鍵詞搜索，發(fā)現(xiàn)有254條相關(guān)筆記，其中，某條“銀行人，怎么拉定期存款”的筆記獲得了1300多個收藏及560條評論。此外，在小紅書等平臺上，還有自稱金融機(jī)構(gòu)工作人員附上工作照吸引儲戶前來辦理貼息存款。

由于金融機(jī)構(gòu)有“拉存款”需求，存款人有拿貼息返利需求，而資金掮客就可以把雙方撮合到一起，并收取一部分的貼息返利?！笆?000萬元，價格萬10，要求馬上進(jìn)款”“月末存款，最高貼息萬20！存款找我，歡迎預(yù)約詢價”……在多個平臺上，也可看到有資金掮客活動的身影。

在淘寶平臺上，上述相關(guān)業(yè)務(wù)的店鋪就有27家，其中，某店鋪的“幫完成各大手機(jī)銀行拉存款 綁卡證券開戶 信用卡辦理申請進(jìn)行推廣”的商品頁面，顯示該業(yè)務(wù)月成交量已超3萬單，銷量火爆。

截圖來源：淘寶APP

南都·灣財(cái)社記者分別以儲戶、金融機(jī)構(gòu)工作人員身份分別咨詢了淘寶上長期做貼息存款的資金掮客，得到的回復(fù)多為“需要說明是哪家機(jī)構(gòu)、做多少量、存款幾號進(jìn)幾號出，才能根據(jù)實(shí)際情況具體報(bào)價?！?/p>

截圖來源：淘寶APP

具體來看，相關(guān)操作流程基本類似，儲戶需要在綁定銀行I類卡后，開通II類卡進(jìn)行資金流轉(zhuǎn)，開戶時需要填寫指定支行代碼。考核完成后，儲戶可以選擇轉(zhuǎn)出資金、銷戶。銀行端則只需要提供相應(yīng)的開戶代碼、貼息金額、具體時間即可，中介會幫忙在各渠道尋找“銀主”。存入資金即可完成考核任務(wù)，銀行會將貼息返利打包給資金掮客，由掮客再轉(zhuǎn)給儲戶。

同時，南都·灣財(cái)社記者了解到，不同機(jī)構(gòu)、地區(qū)和時間對貼息價格會有影響。平時存款貼息的價格相對較低，在每萬元貼息1元左右，而到了月末、季度末這些關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，貼息價格可以上升到“萬15”，甚至是“萬30”。

“為了快速完成任務(wù)，有金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理會采取‘貼息’的方式攬儲?！蹦硺I(yè)內(nèi)人士告訴南都·灣財(cái)社記者，上述行話“萬15”，是指資方得到的利息，每存款1萬元可獲得利息15元，比如說客戶7月30日將100萬資金轉(zhuǎn)入銀行，8月1日轉(zhuǎn)出，則能拿回100萬本金加上銀行網(wǎng)點(diǎn)或客戶經(jīng)理私下給的1500元貼息。

但通過上述“貼息攬儲”的做法需要付出的代價也不低。

有些人靠銀行網(wǎng)點(diǎn)出資，有些人則需要自掏腰包貼息拉存款。某銀行工作人員向南都·灣財(cái)社記者透露，自己每個月基本工資幾千元，存款績效考核僅兩千元，有時候月末為了完成沖量任務(wù)“買”存款就得花上小幾千，得不償失。

今年6月，浙江浦江農(nóng)商行就因存在績效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點(diǎn)存款“沖時點(diǎn)”等行為，合計(jì)被罰160萬元。此外，今年4月，農(nóng)行鞏義市支行有多名員工被查出非法吸收公眾存款，其中兩名涉事員工分別被給予了禁止從事銀行業(yè)工作六年、禁止從事銀行業(yè)工作兩年的行政處罰。

專家：貼息攬儲屬違規(guī)行為

亂象背后或存多種動因

“貼息攬儲”為何發(fā)生？

某國有金融機(jī)構(gòu)工作人員告訴南都·灣財(cái)社記者，出現(xiàn)上述情況，與相關(guān)機(jī)構(gòu)KPI考核壓力有關(guān)，為此有員工為了完成KPI，可能選擇自掏腰包，通過小紅書、淘寶等渠道“買”存款。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮在接受媒體采訪時也表示，此類貼息存款行為之所以出現(xiàn)，一方面是抓住了金融機(jī)構(gòu)客戶期望多獲取存款利息的迫切心理，另一方面則是員工出于存貸業(yè)務(wù)等壓力，企圖使用一些“地下手段”來完成業(yè)績，通過中介、“黃?！钡戎虚g渠道能夠一定程度上隱蔽操作，從而也使他們抱有不被發(fā)現(xiàn)的僥幸心理。

這類行為也早被禁止。

“所謂的‘貼息攬儲’‘存款一日游’等，都是違規(guī)行為，屬于不正當(dāng)攬儲手段。”招聯(lián)首席研究員董希淼向南都·灣財(cái)社記者指出。

對于貼息攬儲，監(jiān)管早已明令禁止。根據(jù)《儲蓄管理?xiàng)l例》規(guī)定，“儲蓄機(jī)構(gòu)不得使用不正當(dāng)手段吸收儲蓄存款?！贝送?，2018年發(fā)布的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》也規(guī)定，不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款；不得通過個人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款；不得通過理財(cái)產(chǎn)品倒存等。

值得注意的是，除存款外，有金融機(jī)構(gòu)員工還會選擇購買貸款沖量。很多中介的業(yè)務(wù)范圍，覆蓋到養(yǎng)老金、信用卡、數(shù)字人民幣等多個方面。

針對這些“網(wǎng)購”完成銀行任務(wù)的現(xiàn)象，在董希淼看來都是違規(guī)的，不符合金融監(jiān)管制度。比如信用卡開戶有“三親見”（親見本人、親見申請資料原件、親見本人簽名）要求，原本就為了防范犯罪分子冒名申請信用卡，降低銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及保護(hù)申卡人的個人權(quán)益不受侵犯。

董希淼還表示，通過這種渠道買來的“客戶”質(zhì)量較低，沒什么實(shí)際意義，反而浪費(fèi)了獎品禮品。而對被“買”的客戶來說，“將大量身份證號碼、手機(jī)號碼等提供給第三方，很容易泄露個人信息。”

“回顧近年來大量金融監(jiān)管公開案例，銀行內(nèi)部交易、違規(guī)買賣存款貸款的行為都發(fā)生在基層崗位。但在這些反面典型案例的背后，透露出的則是基層崗位負(fù)擔(dān)過重，考核過多。”獨(dú)立國際策略研究員陳佳向南都·灣財(cái)社記者表示，在業(yè)績高壓之下本就人財(cái)物不足的網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)控與合規(guī)體系很自然地被壓變形，導(dǎo)致出現(xiàn)大量風(fēng)控漏洞，即“每到關(guān)鍵時點(diǎn)就出現(xiàn)違規(guī)拉存款賣貸款的亂象”。

“不過，這些亂象背后的動因，并不完全都是銀行業(yè)內(nèi)控合規(guī)的問題，亦不是監(jiān)管缺位的問題，歸根結(jié)底是當(dāng)前整個銀行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革進(jìn)入到深水區(qū)產(chǎn)生的發(fā)展中的問題?！标惣阎赋?，部分銀行業(yè)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型資源不足，導(dǎo)致始終陷在沖存款與提質(zhì)效的兩難境地。此外，當(dāng)前銀行業(yè)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型短期壓力與提質(zhì)增效長期目標(biāo)難以平衡、機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型成本與基層員工發(fā)展難以平衡，這些問題迫切需要厘清，才能實(shí)現(xiàn)從源頭治理銀行業(yè)存款市場的亂象。

網(wǎng)購業(yè)績風(fēng)險(xiǎn)多？

業(yè)內(nèi)人士：變相推升銀行負(fù)債端成本

針對社交平臺上“貼息攬儲”“存款一日游”等現(xiàn)象，董希淼表示，這會帶來多方面的負(fù)面影響，一是擾亂存款市場競爭秩序，導(dǎo)致存款市場亂打價格戰(zhàn)等無序競爭；二是加重銀行負(fù)債成本。如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

“此外，從金融機(jī)構(gòu)角度看，部分金融機(jī)構(gòu)吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性?！倍ｍ笛a(bǔ)充道。

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅在接受媒體采訪時指出，通過第三方平臺“刷單”產(chǎn)生的大量“虛假”賬戶，不會給銀行帶來實(shí)際收益，反而增加了運(yùn)營成本。這些賬戶還可能被用于洗錢、詐騙等犯罪活動，導(dǎo)致客戶和銀行的資金損失。銀行則可能因未能有效管理這些賬戶而面臨監(jiān)管機(jī)構(gòu)的處罰，甚至可能因?yàn)槲茨苈男蟹聪村X和反恐怖融資的法律義務(wù)而面臨法律訴訟。

不過，由于上述貼息攬儲業(yè)務(wù)隱秘性極強(qiáng)，在嚴(yán)打方面也存在難點(diǎn)。如王德悅所言，為逃避監(jiān)管打擊，此類業(yè)務(wù)開展時手段日趨隱蔽，監(jiān)管方面取證難，如由資金方與中介之間簽訂協(xié)議，銀行自身不給付高息。加之監(jiān)管方面查處存在難點(diǎn)，不足以形成威懾力，致使貼息存款屢禁不止。

業(yè)內(nèi)人士表示，下一步應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，提升違規(guī)成本；引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加快完善內(nèi)部治理，建立健全合理考評機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)員培訓(xùn)；緩解部分銀行吸儲壓力還是要提升銀行服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)客戶黏性。

“銀行應(yīng)該建立科學(xué)、合理的業(yè)績考核制度，避免僅以業(yè)績?yōu)槲ㄒ恢笜?biāo)，而是綜合考慮員工的工作表現(xiàn)、客戶滿意度、業(yè)務(wù)發(fā)展、技能提升等多方面因素，以更全面、客觀地評價員工的工作表現(xiàn)?！蓖醯聬偙硎?。

采寫：南都·灣財(cái)社記者 羅曼瑜 實(shí)習(xí)生郭燕銘

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