“降息潮”仍在蔓延中。

7月4日，記者注意到，與普遍日漸走低告別3%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)存款利率不同，匯豐香港于近期推出的一定期人民幣存款產(chǎn)品，3個(gè)月利率竟然高達(dá)5%，引起了不少人關(guān)注。

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今年以來(lái)，多輪降息潮下，全國(guó)性大型銀行中長(zhǎng)期定存利率普遍進(jìn)入2時(shí)代，與此相對(duì)應(yīng)的是，地方中小銀行同期限定存掛牌利率輕松上3%，部分銀行掛牌利率甚至超過(guò)4%。在此背景下，不少儲(chǔ)戶(hù)看中其中誘人的利差，在經(jīng)過(guò)一番成本計(jì)算后，不遠(yuǎn)千里奔赴異地化身“存款特種兵”。

存款“特種兵”

近日，一條存款產(chǎn)品的介紹鏈接在朋友圈引起熱議，記者注意到，在這條朋友圈的下面，留言都是詢(xún)問(wèn)關(guān)于產(chǎn)品細(xì)節(jié)以及如何購(gòu)買(mǎi)。

7月4日，匯豐香港宣布，匯豐大灣區(qū)跨境理財(cái)通重鎊推出“3個(gè)月人民幣新資金定期存款優(yōu)惠”，于推廣期內(nèi)，合資格客戶(hù)以合資格新資金在大灣區(qū)理財(cái)通南向通賬戶(hù)開(kāi)立3個(gè)月人民幣定期存款，可享優(yōu)惠年利率5%。

據(jù)該行客戶(hù)經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品是銀行近期針對(duì)新資金推出的優(yōu)惠活動(dòng)，對(duì)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)資質(zhì)有一定要求，例如，客戶(hù)的戶(hù)口所在地需要在大灣區(qū)9個(gè)城市內(nèi)，開(kāi)戶(hù)金額在50萬(wàn)元人民幣或等值外幣起以及工作地址證明等等。

高利率如此誘人，但不低的門(mén)檻將一批意欲跨地域存款的“特種兵”擋在門(mén)外，不過(guò)記者了解發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行對(duì)于異地跨省、跨城存款并沒(méi)有太多限制。

7月5日上午10點(diǎn)，曉俊（化名）登錄某城商行手機(jī)銀行app，看到預(yù)約的字體由黑色轉(zhuǎn)藍(lán)之后，隨即快速點(diǎn)入，搶到了3年期利率3.55%的大額存單，存入了20萬(wàn)元。

“每周三都有大額存單的額度放出來(lái)，需要拼手速才能搶到，我的客戶(hù)經(jīng)理告訴我，額度已經(jīng)不多了?！睍钥「嬖V記者。

在全國(guó)性銀行存款掛牌利率歷經(jīng)幾輪調(diào)降開(kāi)始進(jìn)入“2”時(shí)代后，記者發(fā)現(xiàn)，不少儲(chǔ)戶(hù)將目光瞄向了利率較有優(yōu)勢(shì)的地方中小銀行。

“目前我了解到的六大行三年期存款利率在2.75%，不少地方銀行三年期的利率在3.3%左右甚至更高，我算了一下，到期可以多出近5000元的利息?！?月30日，白雨（化名）在江蘇某城商行存入了30萬(wàn)元。

“在目前的大環(huán)境下，我和我朋友消費(fèi)都有一定程度的降級(jí)，還是要多存些錢(qián)，但是大行的利率比較低，我們都是‘貨比三家’才做決定，不同銀行利率差的還是挺多的?！币晃痪W(wǎng)名為“小軍”的投資者在社交平臺(tái)上表示。

在追求穩(wěn)定、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下盡可能實(shí)現(xiàn)較高收益，反映了當(dāng)前大多數(shù)儲(chǔ)戶(hù)的心理，在貨比三家后，有儲(chǔ)戶(hù)不惜一天內(nèi)跋涉上千公里，跨省、跨城存款，這些人也被戲稱(chēng)為存款“特種兵”。

7月1日，周六，海小姐被清晨6點(diǎn)的鬧鐘叫醒，她要趕動(dòng)車(chē)去另一個(gè)城市存錢(qián)，10點(diǎn)準(zhǔn)時(shí)到達(dá)貴州，再坐半小時(shí)公交到銀行，等待過(guò)程中，海小姐和周?chē)私涣?，才發(fā)現(xiàn)好多人跟自己是一樣的。

“我坐早上的動(dòng)車(chē)趕到這里，等待叫號(hào)的過(guò)程中，我旁邊的一個(gè)人跟我講他是坐飛機(jī)從上海過(guò)來(lái)的，來(lái)回2000公里，我還以為我已經(jīng)很瘋狂了?！焙Ｐ〗惚硎?。

她算了一筆賬，在外地存入定期存款50萬(wàn)元，年化利率4.3%，5年后獲得的利息約為10.7萬(wàn)元，如果在本地年化利率3.15%，5年后利息約為7.88萬(wàn)元，相差2.8萬(wàn)元，即便扣除來(lái)回路費(fèi)也還是劃算的。

事實(shí)上，跨省存款是儲(chǔ)戶(hù)在如今存款利率不斷下降與無(wú)風(fēng)險(xiǎn)存款熱情高企下，為獲得更高收益的一場(chǎng)“自救”，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的人群來(lái)講，跨省存款也是無(wú)奈之舉。

記者了解發(fā)現(xiàn)，從社交平臺(tái)上流傳的各種跨省存款的攻略可以看出，貴州、四川、廣西等地成為了跨省存款的熱門(mén)地，目前地方中小銀行五年期存款利率最高可達(dá)4.3%，三年期存款利率最高可達(dá)3.9%。

但是跨省存款也存在一定的限制，例如，多數(shù)銀行要求需要持有對(duì)應(yīng)銀行的銀行卡才可購(gòu)買(mǎi)相關(guān)存款產(chǎn)品，如若沒(méi)有，需要持身份證到線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)辦理，也有部分銀行對(duì)存款的起存金額有一定要求，此外，也有像匯豐銀行需要持有大灣區(qū)9個(gè)城市的戶(hù)籍等條件才可購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品。

異地展業(yè)限制

事實(shí)上，在存款利率下行趨勢(shì)的背景下，城商行、農(nóng)商行等中小銀行與國(guó)有六大行及股份行等的利差一直存在，近期跨省、跨城存款的興起，或許與逐漸收緊的監(jiān)管有關(guān)。

此前，部分地方中小銀行借互聯(lián)網(wǎng)存款的高利率大量異地?cái)垉?chǔ)，彼時(shí)，購(gòu)買(mǎi)異地存款只需要線(xiàn)上操作。據(jù)央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦在公開(kāi)場(chǎng)合分享的案例，有的中小銀行開(kāi)通互聯(lián)網(wǎng)存款平臺(tái)，短短幾個(gè)月時(shí)間可吸收存款超200億元，某銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款總額甚至占到其各項(xiàng)存款總額的70%。

2021年起，監(jiān)管發(fā)布相關(guān)規(guī)范文件，中小銀行異地存款受到嚴(yán)格限制。

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶(hù)。

值得注意的是，異地存款除了第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，也包括通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行app等渠道，在沒(méi)有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開(kāi)立賬戶(hù)吸收存款。這也就意味著，客戶(hù)到有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開(kāi)設(shè)賬戶(hù)存款，就不會(huì)被視為異地存款，這也就解釋了，當(dāng)前利差較大背景下，儲(chǔ)戶(hù)紛紛化身“特種兵”一天往返千里送存款的現(xiàn)象。

7月4日，《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪(fǎng)多家地方中小銀行了解到，當(dāng)前大多數(shù)銀行整改已經(jīng)初具成效。以貴州、廣西、四川、江蘇、浙江等地來(lái)看，多位城商行客戶(hù)經(jīng)理對(duì)記者表示，需要到線(xiàn)下開(kāi)設(shè)賬戶(hù)才可購(gòu)買(mǎi)相關(guān)存款產(chǎn)品。

例如貴州銀行相關(guān)工作人員對(duì)記者表示，“想要購(gòu)買(mǎi)我行的存款產(chǎn)品，必須來(lái)線(xiàn)下開(kāi)戶(hù)才可以?！备＝ǖ貐^(qū)某城商行客戶(hù)經(jīng)理則表示，“如果沒(méi)有開(kāi)設(shè)我行的賬戶(hù)，目前您在網(wǎng)上看到只是普通的存款產(chǎn)品，并不能購(gòu)買(mǎi)我們具有優(yōu)惠利率的存款產(chǎn)品?！?月4日，記者查詢(xún)?cè)撔芯W(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，普通3年期、5年期定期存款利率在2.7%、2.8%，而該行的3年期、5年期優(yōu)惠利率則高達(dá)3.5%和3.8%。

相關(guān)專(zhuān)業(yè)人士表示，由于不同地區(qū)銀行資金需求、資金成本、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的不同，會(huì)出現(xiàn)同一銀行在不同地區(qū)、不同網(wǎng)點(diǎn)、線(xiàn)上線(xiàn)下存款利率的些許差異。銀行應(yīng)發(fā)揮存款利率市場(chǎng)化調(diào)節(jié)機(jī)制的作用，將資金引入真正需要的地方，因此下一步發(fā)達(dá)地區(qū)的利率將適度下調(diào)，在此基礎(chǔ)上欠發(fā)達(dá)地區(qū)的利率保持不變。此外，各銀行需符合央行的政策導(dǎo)向，整體來(lái)講存款利率下調(diào)仍是大勢(shì)所趨。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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