北京商報(bào)訊（記者陳婷婷胡永新）“未來(lái)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間非常大。”5月21日，長(zhǎng)城人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“長(zhǎng)城人壽”）總經(jīng)理王玉改在2023清華五道口全球金融論壇上接受北京商報(bào)采訪(fǎng)時(shí)談及商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間時(shí)表示。

王玉改表示，我國(guó)現(xiàn)在三支柱占GDP的比例與歐美、日本市場(chǎng)差距依然很大，在這一過(guò)程中，一支柱實(shí)際上很難再有進(jìn)一步上調(diào)的空間，不論是撫養(yǎng)比，還是從在職人力和退休人力的結(jié)構(gòu)上來(lái)看，很難支持現(xiàn)在收付實(shí)現(xiàn)制的一支柱養(yǎng)老金建設(shè)。而在二支柱的養(yǎng)老金中可以看到，因?yàn)槠髽I(yè)年金和職業(yè)年金注定了所覆蓋的人群相對(duì)而言較少，所以從這一個(gè)維度上，也就是說(shuō)未來(lái)的三支柱建設(shè)核心的關(guān)鍵在于第三支柱的發(fā)展。

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“三支柱的發(fā)展對(duì)‘我們’來(lái)說(shuō)有優(yōu)勢(shì)，儲(chǔ)蓄余額到2020年年末基本占到GDP比例的接近100%，所以如何將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，這是未來(lái)特別大的機(jī)會(huì)。在養(yǎng)老領(lǐng)域中，保險(xiǎn)能夠提供與生命周期等長(zhǎng)資金的屬性，是其他金融資產(chǎn)無(wú)法比擬的。另外，從疾病、身故以及健康領(lǐng)域中，保險(xiǎn)的發(fā)展前景也特別廣?！蓖跤窀姆治龅馈?/p>

不過(guò)，王玉改表示，在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中會(huì)有一些偏差，這一偏差主要導(dǎo)致的因素其中包括，一方面是保險(xiǎn)公司基于養(yǎng)老市場(chǎng)的頂層設(shè)計(jì)并沒(méi)有完全做到位，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)還是一個(gè)以產(chǎn)品銷(xiāo)售為主的市場(chǎng)。所以，在去理解客戶(hù)的需求，以及在看待市場(chǎng)未來(lái)機(jī)會(huì)方面，并沒(méi)有特別好的前瞻性看法。另一方面的原因來(lái)自于保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的過(guò)程中，可能在產(chǎn)品收益、客戶(hù)收益方面過(guò)多看重，而在產(chǎn)品如何去滿(mǎn)足客戶(hù)的需求方面不是特別有利。第三個(gè)方面來(lái)自于保險(xiǎn)在銷(xiāo)售供給端與購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老金產(chǎn)品的客戶(hù)群發(fā)生了一些錯(cuò)配。所以，這些因素可能都是養(yǎng)老金市場(chǎng)并沒(méi)有達(dá)到預(yù)期目的的特別重要的原因。但是，前景還是非常好的。

不容忽視的是，當(dāng)前人身險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)利率下調(diào)成大勢(shì)所趨，一波波炒停售甚至頻現(xiàn)朋友圈。對(duì)于如何理解定價(jià)利率下降，王玉改分享了自己的看法。王玉改表示，從某一維度上來(lái)看，客戶(hù)利益下降了，這一定不是件好事。在一個(gè)市場(chǎng)中，實(shí)現(xiàn)多贏(yíng)才能走得特別穩(wěn)健。那么，多贏(yíng)的局面是什么？保險(xiǎn)公司和客戶(hù)之間，包括銷(xiāo)售隊(duì)伍之間，大家都要獲利，才可能會(huì)是長(zhǎng)期發(fā)展的趨勢(shì)。日本、歐美都曾出現(xiàn)過(guò)因?yàn)槔曙L(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司可能面臨破產(chǎn)的局面，而客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)一款產(chǎn)品，本身是為了去購(gòu)買(mǎi)未來(lái)的確定性，但如果險(xiǎn)企遇到經(jīng)營(yíng)不善的問(wèn)題，客戶(hù)的長(zhǎng)期保障便沒(méi)有辦法提供。所以，基于這一要點(diǎn)，顯而易見(jiàn)，保險(xiǎn)在各類(lèi)金融資產(chǎn)中，現(xiàn)在的成本非常高，比如現(xiàn)在的整體負(fù)債成本之間其實(shí)出現(xiàn)了特別大的偏差，這一偏差一定會(huì)影響到公司的利潤(rùn)，反過(guò)來(lái)會(huì)影響到公司的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，也會(huì)影響到公司償付能力充足率。所以，如果這些有影響，勢(shì)必帶來(lái)的是公司的經(jīng)營(yíng)不善。因此，基于這一要點(diǎn)，對(duì)定價(jià)利率應(yīng)該有一個(gè)更積極、更樂(lè)觀(guān)的態(tài)度，或者從更長(zhǎng)期的角度上來(lái)看，這是一件好事。

王玉改表示，定價(jià)利率下降，客戶(hù)的收益會(huì)有一些調(diào)整，這是在所難免的。但從市場(chǎng)整體來(lái)看，還是比較樂(lè)觀(guān)的?？赡墚a(chǎn)品停售后的一段時(shí)間里，市場(chǎng)會(huì)在短期內(nèi)下滑，但長(zhǎng)期來(lái)看，依然看好市場(chǎng)。

王玉改進(jìn)一步表示，看好市場(chǎng)主要有幾方面原因。一是，除了定價(jià)利率下降，目前保險(xiǎn)在給客戶(hù)的收益方面，與其他的金融資產(chǎn)相比還是有競(jìng)爭(zhēng)力的。二是，如果和確定的固定收益類(lèi)產(chǎn)品去比較，比如銀行存款，保險(xiǎn)給客戶(hù)的收益率也有優(yōu)勢(shì)，所以從這幾方面來(lái)看，保險(xiǎn)市場(chǎng)未來(lái)還是一個(gè)向好的局面。

業(yè)內(nèi)分析，定價(jià)利率下調(diào)或影響人身險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)于未來(lái)如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，王玉改認(rèn)為，要以客戶(hù)需求為出發(fā)點(diǎn)，要深刻地理解并發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的需求。基于此，未來(lái)的產(chǎn)品除了客戶(hù)的利益外，更重要的是要在產(chǎn)品的功能方面去做擴(kuò)展。也就是說(shuō)客戶(hù)在買(mǎi)一款產(chǎn)品時(shí)，除非買(mǎi)意外或醫(yī)療，也就是單一維度的需求，而購(gòu)買(mǎi)高保費(fèi)的產(chǎn)品，會(huì)呈現(xiàn)多維的需求，所以不能用一個(gè)單維的產(chǎn)品收益率去滿(mǎn)足客戶(hù)多維的需求。

此外，王玉改還補(bǔ)充表示，在服務(wù)領(lǐng)域有三個(gè)方面要關(guān)注。一是，要回到基于保單自身的服務(wù)上來(lái)。二是，附加值服務(wù)要圍繞客戶(hù)未來(lái)養(yǎng)老所需要的場(chǎng)景，而不單純是養(yǎng)老社區(qū)，也要有居家等方面的場(chǎng)景，去做一些特別的服務(wù)。三是保險(xiǎn)也需要改變以往的“以我為主”的特點(diǎn)，更多地在客戶(hù)體驗(yàn)方面做大量的工作，比如怎樣理解客戶(hù)的情緒、怎樣讓客戶(hù)在與保險(xiǎn)公司接觸過(guò)程中又方便體驗(yàn)又好。以上都是保險(xiǎn)公司要去努力改善的維度。

此外，針對(duì)業(yè)內(nèi)關(guān)注的長(zhǎng)城人壽增資問(wèn)題，王玉改接受媒體采訪(fǎng)時(shí)表示，目前已有兩家公司正在參與增資計(jì)劃中，公司正在按監(jiān)管規(guī)定履行相關(guān)手續(xù)。

（文章來(lái)源：北京商報(bào)）

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