掮客涌動 貼息存款卷土再來
2023-06-29 17:04:33    騰訊網(wǎng)

“月末要做存款沖量的客戶,可以趕快把理財贖回了”“本月末的銀行沖量價格還不錯”……6月末,又到了銀行考核時間點,各路資金掮客再次蠢蠢欲動。北京商報記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn),不少掮客活躍于線上、線下,尋找擁有大額資金的“銀主”,在存款利率之外,以額外“補貼”購買存款;也有一些銀行人為了KPI考核“自掏腰包”從市場尋求資金,想要渡過攬儲考核“難關(guān)”。

資金掮客貼息泛濫


(相關(guān)資料圖)

“本月末的存款沖量價格不錯,提前把錢放活期”“存100萬元1天返利1000元”……每到月末,掮客李西堯(化名)便開始批量在社交平臺群發(fā)信息,尋找有錢的“銀主”,他的真實身份便是游走于銀行、客戶之間的“逐利者”,銀行資金掮客。

季末辦理最多的業(yè)務(wù)就是貼息存款,在行業(yè)三年之久的李西堯已深諳此道?!皼_量現(xiàn)在是銀行最重要的工作,100萬元存1天能拿到上千元的利息,除此之外,客戶還可以選擇存入半個月、1個月,存入的天數(shù)越多,返現(xiàn)的收益就越高?!?/p>

遠在上海的鄭陽(化名)做的也是掮客的生意,在社交媒體上,他專門在網(wǎng)名中標注“銀行沖量”,方便客戶洽談業(yè)務(wù)。根據(jù)他提供的模板信息,一國有大行某支行6月30日-7月3日需要500萬元資金,每存100萬元返利1500元;另一家國有大行6月30日-7月1日需要400萬元資金,每存100萬元返利1000元。

“急尋沖量客戶!”來自吉林的掮客郝鐳(化名)承諾自己的存款沖量貼息利潤可觀,200萬元資金存1晚就可以返4000元利息,除此之外,郝鐳還在尋找存入資金在10萬-50萬元的小額客戶,意在為銀行拉到更多的存款。

北京商報記者以尋求資金的“銀主”身份調(diào)查后發(fā)現(xiàn),當前可做存款沖量的業(yè)務(wù)覆蓋上海、廣州一線城市以及浙江、吉林、河南等地區(qū)。存入資金的方式也較為簡單,以一家銀行為例,綁定該行一類卡后,再開通多個二類戶進行資金流轉(zhuǎn),開戶時填寫指定支行代碼,存入資金后即可達成考核任務(wù),儲戶可以在考核完成出金后,在手機端進行銷戶。

不過,在如今貸款規(guī)模不斷擴張、存款利率持續(xù)降低的背景下,掮客的貼息也少了很多。“以前最高的時候存100萬元1天能補貼7000元,甚至價格最高時可以到3萬元左右,但現(xiàn)在存款利率本身就低,都要控制成本,補貼自然少了,不過還是比客戶自己存的利潤高很多。”有掮客坦言。

厚雪研究首席研究員于百程在接受北京商報記者采訪時表示,季末一些銀行攬儲壓力大,給了掮客一定的存在空間。但掮客渠道以貼息的方式,抬升了銀行的資金成本,高息攬儲擾亂了存款市場的秩序,并不可取。實際上,原銀保監(jiān)會等三部門在2014年發(fā)布了加強銀行存款偏離度管理的通知,2018年進一步調(diào)整完善,對銀行季末存款“沖時點”的行為形成了約束,近些年這種情況已經(jīng)不斷改善。在今年銀行存款持續(xù)增長、利率下降的情況下,掮客的空間應(yīng)該更少了。

銀行人“變身”掮客攬儲

今年,存款利率經(jīng)歷了多次下調(diào),6月8日,六家國有大行集體調(diào)整存款掛牌利率,整存整取定期存款利率2年期下調(diào)10個基點至2.05%,3年期和5年期均下調(diào)15個基點分別至2.45%、2.5%。不久后的6月12日,11家股份制銀行2年期整存整取定期存款利率下調(diào)10個基點,3年、5年期利率下調(diào)15個基點。在這之后,亦有多家地方性城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行跟進。

存款利率的下調(diào)也讓攬儲顯得愈發(fā)艱難。北京商報記者注意到,為了完成KPI考核指標,也有不少銀行人變身掮客,在各大平臺上發(fā)布攬儲信息?!般y行柜員新人拉存款,小額補貼。”一位銀行地方性銀行人士發(fā)帖稱,“還差30萬元任務(wù),只存1天,補貼600元,想要存錢的找我”。

和掮客相比,銀行人自掏腰包貼息的金額較少??』郏ɑ┦且患毅y行資深客戶經(jīng)理,月末她還有3000萬元的存款任務(wù)沒有完成,“為了完成任務(wù),我打算開始給客戶補貼了,100萬元存1天補貼1000元,我能補貼的金額也就只有這么多”??』壅f道。

今年1月初剛進銀行的李壘(化名)如今在考慮如何“跑路”,“光存款任務(wù)就下達了200萬元指標,我是個新人也沒有人脈,根本拉不了存款,也有同事給我推薦做掮客自己貼息,但費用太高了,如果按照市場價200萬元存1天私下向客戶補貼2000元來算,我一半的工資都貼進去了”。

銀行人內(nèi)部貼息不符合監(jiān)管規(guī)定,這會增加銀行的負債成本,也不利于存款市場公平競爭。根據(jù)原銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布的《關(guān)于持續(xù)深入做好銀行機構(gòu)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”有關(guān)工作的通知》,要強化員工勞動合同管理,嚴厲打擊參與民間借貸、非法集資、充當資金掮客、經(jīng)商辦企業(yè)等行為。針對重要崗位關(guān)鍵人員,要豐富監(jiān)測手段建立更為嚴格的異常行為排查機制,對有章不循、違規(guī)操作的要嚴肅處理,提升從業(yè)人員風險意識和規(guī)矩意識。

在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來,此類掮客助推了銀行高息攬儲,本身就屬于違規(guī)行為,違反了自律機制有關(guān)利率定價的約定,形成惡性競爭,擾亂了金融市場的正常秩序。儲戶通過此類模式存款要預(yù)防“非陽光貼息”的情況,防止儲蓄資金進入他人賬戶,由于沒有通過正規(guī)的途徑存款,此類模式存款還有可能面臨銀行員工挪用資金、內(nèi)外勾結(jié)的風險事件。

規(guī)范存款市場競爭秩序

銀行連番“降息”帶火了“存款特種兵”,為了贏取不同地區(qū)銀行之間的利率差,一部分儲戶坐上飛機、高鐵跨城存款,也有一部分儲戶想從高利率+補貼中拿到更高收益。

北京商報記者注意到,利用“存款特種兵”急尋利率高地的心理,有銀行人士發(fā)帖稱,“我行存款利率還沒有調(diào)整,相比同類銀行較高,存款沖量后我再額外補貼1000元。”在評論區(qū)也有不少儲戶表示有大額資金,詢問存款具體的方式。

有需求便有市場,但對專業(yè)掮客、銀行人、儲戶來說,此類靠高額回報和變相增加支出增長的存款,無疑會加劇存款競爭混亂。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出,根據(jù)監(jiān)管要求,銀行必須在政策范圍內(nèi)進行攬儲,一旦通過實質(zhì)審查,發(fā)現(xiàn)該銀行擅自提高其對應(yīng)的存款利率檔次,便屬于高息攬儲吸存,銀行也可能被監(jiān)管處罰。就在不久前,就有銀行因違規(guī)“沖時點”被罰,根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布的行政處罰信息,浙江浦江農(nóng)商行因存在績效考核不合理導(dǎo)致部分基層網(wǎng)點存款“沖時點”等行為合計被罰160萬元。

高價購入存款的現(xiàn)狀屢禁不止,再加上此類行為具有極強隱秘性,如何監(jiān)管也成為難題。北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出,少數(shù)銀行負債壓力大及部分難達貸款門檻的客戶有資金需求,季末面臨監(jiān)管指標壓迫,銀行自己會支付一定的成本用于解決自身的指標壓力,讓掮客有市場空間。此類行為貫穿于社會經(jīng)濟往來中,大多具有很強的隱蔽性,難以實時、精準監(jiān)控。

從監(jiān)管層面,王德悅進一步建議,一是強化存款偏離度管理,將季末月份與非季末月份采用相同的指標計算標準;二是加強對存款利率的監(jiān)管,規(guī)范存款市場競爭秩序,嚴格約束高息攬儲、沖量等行為。

于百程提醒稱,對于儲戶來說,掮客的行為具有灰色性質(zhì),也存在收益無法實現(xiàn)的風險。另外,如果出現(xiàn)掮客與銀行員工勾結(jié),實際上是為借款人以銀行為通道尋求貸款的情況,那么其中可能存在違法行為和資金損失的風險。

北京商報記者?宋亦桐

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